"У нас есть возможность быть близкими к клиенту"
Интервью с Ириной Гордеевой  - первым вице-президентом "Номос-Банка"
РосБизнесКонсалтинг

Банковский сектор РФ развивается на сегодняшний день весьма динамично. С другой стороны, имевший место недавно кризис кредитования в США заставляет российские банки по-новому оценивать свои подходы к заемщикам. Банкам приходится учитывать как зарубежный, так и российский опыт преодоления кризисов. О современном состоянии банковского сектора и об оценке заемщиков в новых реалиях с РБК беседует первый вице-президент "Номос-Банка" Ирина Гордеева.

РБК: Ирина Викторовна, многие эксперты отмечают, что в ходе недавнего кризиса ипотечных кредитов в США, российская банковская система испытала снижение ликвидности. Почувствовал ли "Номос-Банк" последствия кризиса?
Ирина Гордеева: Ликвидность, конечно, снизилась, но никаких проблем с ней нет, поскольку до августа-сентября в России наблюдался серьезный избыток ликвидности. Если бы его не было, возможно, мы бы столкнулись с проблемами, но сейчас просто все пришло в норму.
Помимо этого, я считаю, что нельзя однозначно говорить о том, что ликвидность снизилась из-за кризиса в США. Просто к концу каждого года привлечение средств для российских эмитентов, как и для эмитентов на других развивающихся рынках, затруднено, так как лимиты на Россию к этому времени оказываются уже выбранными. Даже в хорошие годы в ноябре-декабре размещения откладываются.
В целом же, в глобальной финансовой системе недостатка средств тоже нет. Просто кризис заставил инвесторов иначе оценивать свои риски и пересмотреть свои нормативы по рискам.
РБК: Это не первое испытание для банковской системы РФ...
И.Г.: Именно поэтому удалось избежать нежелательных последствий. Сейчас ситуация кардинально отличается от того, что было в 2004 г. Тогда был отток средств, теперь его нет. Тогда Центральный Банк среагировал на изменение ситуации с большим опозданием, а сейчас он даже принял упреждающие меры. Банки еще не почувствовали, что их может коснуться глобальный кризис, а ЦБ уже предпринял целый ряд шагов: уменьшил резервы, уменьшил дисконт по бумагам, которые брал в залог, увеличил перечень бумаг, принял ряд других мер...
Что касается Номос-Банка, то если сравнить долю привлечений средств иностранных инвесторов в общем объеме привлечений в этом году с предыдущими годами, то она не уменьшилась, а осталась на уровне порядка 25%, как и раньше. А по абсолютным значениям суммы привлечения даже немного выросли.
Единственное ухудшение рыночной конъюнктуры, которое почувствовали российские банки и компании - это удорожание привлечения займов, особенно на рынке еврооблигаций. Очень многие компании отказались от размещений, потому, что это стало дорого. И мы тоже не будем размещаться в ближайшем будущем по этой причине.
Возможно, нет роста инвестиций со стороны нерезидентов, но и оттока тоже нет.
РБК: То есть глобальный кризис на Россию не повлиял?
И.Г.: Не то, чтобы совсем не повлиял. Но у кризисов есть и положительная сторона. После кризиса 2004 г. банки поняли, что они являются звеньями одной системы, и потеря репутации одного заметного банка влияет на репутацию российских банков в целом. Из кризиса в США в этом году тоже можно извлечь уроки. Во-первых, мы поняли, что на иностранном рынке тоже бывают коллапсы, а значит, надо больше уделять внимание российскому рынку. Теперь мы с большим вниманием подходим к клиентам, более тщательно выбираем их. На них это тоже сказывается положительно: они более ответственно подходят к заимствованиям.
При этом коммерческие банки раньше поняли ситуацию на рынке, чем государственные, и раньше подняли ставки. Поэтому и рост кредитных портфелей в августе и сентябре у госбанков был больше. Это результат того, что они несколько позже среагировали на глобальный кризис.
РБК: А в Номос-банке разрабатываются какие-то новые технологии по улучшению системы отбора заемщиков?
И.Г.: Мы совсем недавно ввели новый продукт – экспресс-кредит для бизнеса. По сути, это аналог скоринговой системы оценки заемщиков. Я называю эту систему аналогом, поскольку на сегодняшний день полноценного скоринга в России нет ни у кого. Этот продукт позволяет нам принимать решения по кредитам до 75 млн руб. за 2 дня. При разработке этого вида кредитов мы учли, что на сегодняшний день для российского заемщика очень важны сроки принятия решения и предоставления финансирования. Бизнес развивается динамично, и быстрые кредиты сейчас очень востребованы российскими компаниями.
РБК: Если я не ошибаюсь, на таких кредитах специализируются в основном небольшие банки...
И.Г.: Потому что быстро решать вопрос о выдаче кредита принято через руководство банка. А выйти на руководство в мелком банке гораздо проще, в то время как в крупных это зачастую в принципе невозможно. Это и держит клиентов в мелких банках, где процентная ставка, как правило, выше.
Мы предлагаем сравнительно низкую процентную ставку, обеспечивая ту же скорость выдачи кредита. Но для этого не нужно выходить на руководство - весь процесс доведен до автоматизма. В случае, если заемщик не получил решение о кредите в течение двух дней, он может позвонить по телефону горячей линии, и мы будем с этим разбираться. Я считаю, что эта услуга интересна.
РБК: А как работает услуга?
И.Г.: Внутреннюю процедуру рассказывать не буду, а для клиента все очень просто: он обращается в банк за кредитом, предоставляя сравнительно небольшой пакет документов, и в течение двух дней по его заявке принимается решение. С большинством документов работает банк, а не клиент.
РБК: На каких заемщиков вы ориентируетесь?
И.Г.: У нас на сегодняшний день абсолютно диверсифицированный портфель. Если в 1999 г. он был не диверсифицированный, - 3 отрасли активно работали - золотодобыча, оборонка, атомная энергетика, то сейчас у нас кредиты оборонным предприятиям составляют 10% портфеля, примерно 8-9% - золотодобывающим, и т.д. Мы планируем, что в будущем каждая отрасль в нашем портфеле должна занимать не более 20% портфеля. Пока нам до этого далеко, поэтому на сегодняшний день у нас ограничений по отраслям нет. Рост портфеля тоже нас устраивает: за октябрь он составил 9,3%.
По размеру ограничений тоже нет. Нам интересны все клиенты: как крупный, так и средний и малый бизнес. Ко всем клиентам мы одинаково внимательны. Требования, которые мы предъявляем к заемщикам, следующие: бизнес должен быть прозрачным и должна присутствовать положительная динамика развития.
РБК: А как же риски?
И.Г.: А риски контролируются благодаря тесному контакту с клиентом, - мы их хорошо знаем. Я вообще считаю, что мы очень удобный банк для клиента. С одной стороны, у нас есть все сложные услуги, которые мелкие банки предложить не могут (например, проектное финансирование, слияние и поглощение, лизинг и т.д.), а с другой стороны, у нас теснее взаимосвязь банка и клиента, чем у крупных банков. У крупных банков кредитный процесс слишком регламентирован. У нас пока есть возможность быть близкими к клиенту, например, у нас начальник департамента может консультировать по широкому кругу вопросов - по залогам, по кредитам, по проектам, по лизингу. Клиенту там удобнее. А очень крупный банк этого позволить себе не может, там у специалистов слишком узкие специализации.
РБК: Вы сказали про сложные банковские продукты. Какие из них Вы бы хотели особо отметить?
И.Г.: Например, представленный нами в сентябре корпоративный овердрафт. Когда мы предоставляем его клиенту, мы устанавливаем общий лимит на всю холдинговую структуру, с учетом оборотов всех компаний, входящих в группу. Причем стандартный лимит овердрафта может составлять до 50%.
В некоторых банках требуют ежемесячного погашения овердрафта, а мы не требуем. Обычно банки предоставляют овердрафт в размере 20-30% от среднего оборота. То есть, чтобы его получить, компании нужно ждать несколько месяцев (обычно 3 месяца), чтобы высчитать свой средний оборот, и по результатам получить овердрафт. Мы же даем клиенту овердрафт по справке из другого банка, то есть клиент может получить у нас овердрафт, пока у него еще нет оборотов. Кроме того, у заемщика нет необходимости обнулять задолженность в течение срока кредитования.
Также хочется выделить наши лизинговые продукты и услуги по проектному финансированию.. Например, мы даем деньги на оборотные средства. А если клиент предложил хороший проект, который нам понравится, то мы можем взяться за его финансирование и без вклада со стороны клиента. То есть мы берем на себя 80% вложений, а 20% обеспечивает наш венчурный фонд.